ביטוח נסיעות לחו"ל
זה לא סוד שחברות הביטוח לא ששות לבטח בביטוח נסיעות לחו"ל אנשים שגילם מעל 60. עובדתית, לאחר גיל 60 מרבית האנשים לוקים בבעיות רפואיות קלות כגון סכרת קלה, לחץ דם, או בעיות אורטופדיות או בעיות רפואיות מורכבות יותר כגון מחלת לב או סרטן.
משיקולים כלכליים טהורים, חברות הביטוח מעדיפות לבטח אנשים צעירים ובריאים ומעדיפות להתחמק מביטוח של אנשים בעלי מצב בריאותי מורכב יותר.
בשוק קיימים שני סוגים עיקריים של פוליסות המותאמות לשני מצבים בריאותיים:
- פוליסה אשר אינה מכסה מצב רפואי קיים.
- פוליסה מורחבת אשר מכסה בעיות רפואיות שונות בתמורה לתוספת תשלום.
כאשר מבוטח בעל מצב בריאותי בעייתי מעוניין לרכוש פוליסה מורחבת לנסיעה לחו"ל עליו להיזהר שכן הפוליסה לא מעניקה כיסוי במקרה בו חל שינוי בבריאות המבוטח, או שחלה החמרה במצבו, או שהמבוטח עבר בדיקה רפואית או טיפול כלשהו במהלך מחצית השנה שקדמה לנסיעה.
המבוטח צריך לחתום על הצהרה לפיה לא חלה הרעה במצבו בחצי השנה האחרונה.
במקרה של תביעת כספים, מבצעת חברת הביטוח בדיקה על פי תיקו הרפואי של המבוטח, אם הוא אכן עמד בהצהרתו. במידה וחברת הביטוח מוצאת סתירה בין ההצהרה לבין תיקו הרפואי של המבוטח תסרב להעניק פיצויים למבוטח.
יתרה מכך, מבוטחים אשר רוכשים ביטוח נסיעות דרך קופת החולים סבורים כי קופת החולים בודקת את מצבם הרפואי טרם הביטוח ולכן גם מאשרת את רכישתו. הטעות היא בהנחה שקופת החולים היא זו שמבטחת, למעשה מדובר בביטוח שנרכש דרך קופת החולים אך ניתן על ידי חברת ביטוח חיצונית. לסוכנים של חברת הביטוח אין גישה לתיק הרפואי של המבוטח.
כתוצאה מכך, לא פעם רוכשים אנשים מעל גיל 60 ביטוחי נסיעות מורחבים, אשר אינם מכסים אותם בפני סיבוכים שעלולים להיגרם כתוצאה ממחלותיהם.
חברות ביטוח רבות מציעות ביטוחי נסיעות אשר מכסות את כל המקרים, אך למעשה הן מדלגות על כיסוי של תרחישים שונים כגון: התערבויות כירורגיות, תשלום עבור הוצאות אשפוז רק מהיום השלישי, ללא השתתפות בצנתור וכו'.
חשוב להיזהר במיוחד מביטוחי נסיעות הניתנים בחינם או בעלויות נמוכות במיוחד, כמו אלה של חברות האשראי. לרב תקרות הכיסוי בביטוחים אלה נמוכות עד מאוד.
אם כן, כאשר אדם מעל גיל 60 מעוניין לטוס לחו"ל רצוי שירכוש לעצמו פוליסת ביטוח המיועדת לאנשים עם בעיות בריאות אשר מבטיחה כיסוי גם למצבים של הרעה במצב רפואי קיים. ביטוחים אלה דורשים כמובן תשלום גבוה בהרבה, אך הכיסוי הנרחב שלהם מבטיח שבמידה של הרעה במצבו הבריאותי, לא יקלע המבוטח להוצאות גבוהות עקב הטיפול הרפואי.
בעת רכישת הביטוח חשוב להקפיד ולבדוק בעיון רב פרטים כגון:
- זכויות המבוטח –הביטוח צריך לכלול פירוט מורחב של כל הזכויות המגיעות למבוטח בכל הקשור לפגיעות השונות וכן הרעה במצב רפואי קיים.
- היקף הכיסוי –הביטוח יכלול פירוט של היקף הכיסוי במקרה של צורך בטיפול רפואי עקב פגיעה או הרעה במצב הרופאי.
- מצבי הטסה – הביטוח יכלול את כל הסיטואציות בהם תידרש הטסה לארץ לצורך קבלת טיפול רפואי.
- המשך טיפול בארץ – הפוליסה תכלול פרטים לגבי כיסוי הוצאות של טיפולים רפואיים בארץ עקב פגיעה או החמרה שהתרחשה בחו"ל.
- ביטולים –הפוליסה תכלול פרטים לגבי מצבים בהם הנסיעה עלולה להתבטל עקב מוות המבוטח, אשפוז או מוות של קרוב משפחה, מהומות או מגפה בארץ היעד וכן פרטים אודות כספי הביטוח במקרה זה.
כמובן שחשוב לבדוק שלא מסתתרות הסתייגויות בכיסוי הביטוח ב"אותיות הקטנות".
